今年3月中旬以來(lái)，霧霾話題在國(guó)內(nèi)逐漸升溫。中國(guó)平安和中國(guó)人保兩保險(xiǎn)公司順勢(shì)推出“霧霾險(xiǎn)”產(chǎn)品，甚至還為“誰(shuí)是第一家”之名小有爭(zhēng)議。遺憾的是，霧霾險(xiǎn)問(wèn)世一周后即被監(jiān)管部門(mén)叫停，連一個(gè)霧霾天都還沒(méi)遇到。
盡管監(jiān)管層并未披露兩款產(chǎn)品被叫停的具體原因，但據(jù)媒體引述接近監(jiān)管人士的說(shuō)法，理由是霧霾險(xiǎn)“更像博彩”。
事實(shí)上，國(guó)內(nèi)某些保險(xiǎn)產(chǎn)品由于“像賭博”而引發(fā)爭(zhēng)議已不是先例。去年安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)就曾推出“月光險(xiǎn)”，據(jù)稱可以對(duì)不能賞月造成的心情損失獲得賠償，但該產(chǎn)品一經(jīng)問(wèn)世就遭到媒體質(zhì)疑，多位專家學(xué)者紛紛拍磚，直指“月光險(xiǎn)”更像是賭博，無(wú)法量化的“心情損失”更是備受質(zhì)疑。
在普羅大眾眼中，保險(xiǎn)和賭博兩者高度相似，無(wú)非都是趕運(yùn)氣的事：不出險(xiǎn)，我的保費(fèi)打水漂，保險(xiǎn)公司賺；出了險(xiǎn)，少許保費(fèi)換來(lái)大額補(bǔ)償，保險(xiǎn)公司虧。這種給付與反給付不均等、給付確定但反給付不確定的特征，確實(shí)讓人容易將保險(xiǎn)和賭博聯(lián)系起來(lái)，就連一些金融業(yè)人士也曾戲謔稱，開(kāi)保險(xiǎn)公司就像開(kāi)賭場(chǎng)。
不得不說(shuō)的是，保險(xiǎn)和賭博本質(zhì)上還是有巨大差異，對(duì)保險(xiǎn)合同具有的射幸性也不能簡(jiǎn)單地視為和賭博無(wú)異。所謂射幸性，通俗講就是撞大運(yùn)，是指保險(xiǎn)公司與被保險(xiǎn)人簽訂合同后，對(duì)于約定的意外事故不確定是否發(fā)生，所以相應(yīng)賠償也具有不確定性。
從保險(xiǎn)的本質(zhì)來(lái)看，學(xué)界大多都會(huì)將其確認(rèn)為一種平均分擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償?shù)幕顒?dòng)，或是一種以經(jīng)濟(jì)保障為基礎(chǔ)的金融制度安排。“補(bǔ)償”和“保障”這些核心內(nèi)涵都是賭博所不可能具備的。
在筆者看來(lái)，兩者的區(qū)別首先體現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)的存在形式上。在賭博的情境下，風(fēng)險(xiǎn)是被賭博本身所創(chuàng)造出來(lái)的；與之不同，對(duì)于保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，不管你投不投保，風(fēng)險(xiǎn)一直都客觀存在、增減。
打個(gè)比方，的哥小明如果參加了賭局，就會(huì)面臨賭資損失的風(fēng)險(xiǎn)，但不參加則不會(huì)有此風(fēng)險(xiǎn)，更不會(huì)有背負(fù)賭債、傾家蕩產(chǎn)的可能；但是，不管小明購(gòu)不購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)，他都可能面臨車(chē)輛損失風(fēng)險(xiǎn)。另一個(gè)例子是，如果身處污染嚴(yán)重的城市，不管購(gòu)不購(gòu)買(mǎi)健康險(xiǎn)，民眾都有因污染而患病的可能。
其次，賭博和保險(xiǎn)的區(qū)別還體現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)的種類(lèi)上。賭博所面臨的是投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)，參賭人可能會(huì)虧錢(qián)，但也可能會(huì)大賺一筆；但保險(xiǎn)面臨的是純粹風(fēng)險(xiǎn)，投保人要么是發(fā)生損失，要么是不發(fā)生損失，具體到財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)上就是遵循所謂賠償原則，理論上投保人絕無(wú)從中獲利的可能。當(dāng)然，保險(xiǎn)所面臨的純粹風(fēng)險(xiǎn)還必須是可保風(fēng)險(xiǎn)。
最后，兩者的目的也截然不同。參賭者的目的是以小博大，本身是風(fēng)險(xiǎn)偏好者，而投保人則是風(fēng)險(xiǎn)厭惡者，投保的目的在于以小額保費(fèi)將不確定損失轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人。
綜上來(lái)看，的確不能因?yàn)橛捎诒ｋU(xiǎn)合同所具有的射幸性，就將保險(xiǎn)和賭博簡(jiǎn)單等同。隨著保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)一步創(chuàng)新，可以想見(jiàn)未來(lái)會(huì)有更多新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，也難免會(huì)有一些產(chǎn)品由于“博彩”屬性再度引起關(guān)注，如何對(duì)其進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，同時(shí)又不打擊險(xiǎn)企創(chuàng)新熱情，這是促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的要求，也是對(duì)監(jiān)管智慧的新考驗(yàn)。
