“河南保險業(yè)存在的行規(guī)是，必須多掏錢，還不能享受相應權益。”日前，鄭州車主葛先生稱，消費者購新車后為車輛買商業(yè)保險時，保額須按照車輛購置價及車輛購置稅總額核算，可一旦出現(xiàn)車損，卻只按購車價格理賠。
中國青年報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，此種情況在省內(nèi)較普遍，而不按這種方式核算保額的公司，還有被罰的風險。對于河南省財產(chǎn)保險行業(yè)的這一規(guī)定，消費者紛紛表示質(zhì)疑和不滿，不少人認為，這是壟斷行為，超額承保是“霸王”條款。
對此，河南保監(jiān)局做出回應，稱一些保險代辦員的表述很不準確，引起爭議的保額計算方法反映出目前保險經(jīng)營管理仍過于粗放。有專家表示，“霸王條款”本該早日廢除，車輛保險有關規(guī)定亟須加以細化。
車主投訴：核算方式不公
2012年7月3日，葛先生在鄭州市航海中路的富達汽車廣場某4S店購買了一輛汽車，其中購車款為162800元，購置稅13914.3元。由于是分期付款，他被告知須通過保險公司設在4S店里的代辦處購買機動車損失險、盜搶險等車輛商業(yè)保險。
隨后，葛先生選擇投保中國人壽財產(chǎn)保險股份有限公司河南省分公司的財產(chǎn)保險。保險代辦員出具保單時，葛先生發(fā)現(xiàn)車輛商業(yè)險的價格比他此前購買第一輛汽車時高了一些。代辦員解釋說，根據(jù)公司規(guī)定，保額按照車輛購置價格和購置稅的總和來核算。
葛先生認為這種計收保費的方式不合理，因為代辦員告訴他，如果車輛一旦出了事故，無論是盜搶險還是車損險，保險公司只按車輛購置價格理賠。
當葛先生提出異議時，代辦員隨即讓他通過電腦查看了河南省財產(chǎn)保險行業(yè)自律共同體2009年下發(fā)的“豫產(chǎn)自(2009)24號”文件。
葛先生看到，該文件明確規(guī)定，“新車購買保險時保額須按照車輛購置價+車輛購置稅核算，任何財產(chǎn)保險公司違反該自律共同體制定的財險價格決議，每筆業(yè)務處罰2000元至1萬元”。
據(jù)葛先生介紹，事后他向河南省保監(jiān)局投訴中國人壽財險河南分公司違規(guī)超額承保的情況，河南省保監(jiān)局責令該公司向他說明情況。
“不久后，該公司負責人一行3人找到了我，當面賠禮道歉，并解釋公司按照《河南省財產(chǎn)保險行業(yè)自律公約》，必須執(zhí)行河南省財產(chǎn)保險行業(yè)自律共同體的有關規(guī)定，包括按照車輛購置價+車輛購置稅核算保額，否則公司將會受到處罰。”葛先生說。
“保額為啥還要算上購置稅？這不合理吧，這不是明擺著讓車主多埋單嗎？”鄭州市民馬女士聽說葛先生的遭遇后，翻出自己的車險保單，才發(fā)現(xiàn)所標原車價中增加了購置稅的金額。
2012年7月購買新車的李先生也說，買車險時根本沒有在意這些細節(jié)，4S店的保險代辦員說讓交多少錢就直接交了，“現(xiàn)在看自己的保險單，才發(fā)現(xiàn)保單上的原車價比真實價格高，我覺得被愚弄了”。
加購置稅屬保險業(yè)行規(guī)
對于葛先生所說的文件，記者登錄河南省保監(jiān)局官方網(wǎng)站得知，2008年11月28日，河南省保監(jiān)局組織河南省范圍內(nèi)的財產(chǎn)保險公司成立了河南省財產(chǎn)保險行業(yè)自律共同體，并簽訂了《河南省財產(chǎn)保險行業(yè)自律公約》。文件中的確規(guī)定了新車購買車險時按照購車價+購置稅來核算保額。
隨后，記者來到鄭州市區(qū)幾家汽車4S店調(diào)查。在花園路一家4S店，記者以購買新車商業(yè)險名義咨詢，保險代辦員明確告知：保額須按照車輛購置價+車輛購置稅總和核算，并稱該規(guī)定從2009年9月就開始實行了。
航海路一家4S店保險代辦員向記者提供的車價預算中，車險的保額也是裸車價格+購置稅價格。當記者向其咨詢原因時，代辦員告訴記者，“整個河南省的4S店都是這么計算的，這是銀監(jiān)會規(guī)定的。”
一家4S店保險專員私下告訴記者，以前新車購買車險時的確是按購車發(fā)票價來計算，但2011年開始都是按照“新車發(fā)票價+購置稅”作為新車購置價來計算的。而車輛在第二年買保險時，則不再按上述辦法核算保額。
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，上述情況在河南省范圍內(nèi)是普遍現(xiàn)象，包括中國人壽財險河南分公司、中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司河南省分公司在內(nèi)的18家財產(chǎn)保險企業(yè)均要求按上述辦法核算保額。
鄭州市國稅部門公布的數(shù)據(jù)顯示，鄭州2012年收繳車輛購置稅33.52億元。按照購車價+購置稅之和核算保額的話，車主買保險多花的錢，數(shù)字相當巨大。
而在理賠方面，記者在致電中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司河南分公司、安邦財產(chǎn)保險股份有限公司河南分公司等多家財產(chǎn)保險企業(yè)，對方工作人員均確認，一旦出現(xiàn)理賠事故，消費者只能在汽車購置發(fā)票價格范圍內(nèi)享受理賠權益。
“保險行業(yè)自己制定行規(guī)，這是‘霸王’條款，損害消費者利益。”不少新車車主表示，對此情況難以理解和接受。
還有一些車主質(zhì)疑：保險行業(yè)的這一行規(guī)是否經(jīng)過公示？河南保監(jiān)局究竟是如何監(jiān)管的？為何沒有審查出其中的違法條款并要求改正？
保監(jiān)局回應：“代辦員表述不準確”
對于新車購買車損險時要加上購置稅的做法，河南保監(jiān)局辦公室一名工作人員向記者坦陳，一些保險公司確實要求新車在購買車損險時加上購置稅。
他解釋稱，以前各保險公司的系統(tǒng)參考新車購置價一般分為含購置稅價、不含購置稅價兩種，新車購置價確定規(guī)則的不統(tǒng)一，也造成了車險市場的價格混亂。“迫于這種情況，當時河南財產(chǎn)保險行業(yè)自律共同體協(xié)調(diào)決定，新車購置價的金額應不低于購車發(fā)票價加上車輛購置稅價格，車輛購置稅金額按照國家相關規(guī)定進行計算。”
針對車主們的質(zhì)疑，河南保監(jiān)局通過河南媒體做出了正式回應。
該局在回應中稱，目前，保險公司使用的商業(yè)車險條款分3類，條款規(guī)定車主投保車損險時，可以和保險公司按照以下3種方式確定保險金額，保險公司按照確定保險金額的不同方式承擔不同的保險責任：
一、按投保時被保險機動車的新車購置價確定。保險合同中的新車購置價是指在保險合同簽訂的購置與被保險機動車同類型新車的價格(含車輛購置稅)。
二、按投保時被保險機動車的實際價值確定，投保時被保險機動車的實際價值根據(jù)投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格確定。
三、在投保時被保險機動車的新車購置價內(nèi)協(xié)商確定。
對于一些保險代辦員“一旦出現(xiàn)理賠事故，車主只能在汽車購置發(fā)票價格范圍內(nèi)享受理賠權益”的說法，河南保監(jiān)局在回應中強調(diào)說，這種表述很不準確、不全面，說明其對保險相關條款的理解不到位。
河南保監(jiān)局表示，根據(jù)目前實行的《家庭自用車損險條款》規(guī)定，車險理賠應當以補償被保險車輛的實際損失為原則，在被保險車輛發(fā)生了全部損失的情況下，應當按保險金額(含購置稅)進行理賠。比如，剛剛投保了車損險的新車，若發(fā)生了全損，那么在理賠時，就應該按照新車購置價(含購置稅)進行賠償。
另外，對于廣受車主們質(zhì)疑的“豫產(chǎn)自(2009)24號文件”，記者從河南保監(jiān)局辦公室證實，未經(jīng)民政部門注冊備案的河南省財產(chǎn)保險行業(yè)自律共同體早就不存在，其制定的“豫產(chǎn)自(2009)24號文件”，也已不具備約束力。
河南保監(jiān)局表示，行業(yè)自律的目的在于維護公平合理的競爭秩序和保險消費者的合法權益。保險監(jiān)管部門支持行業(yè)自律工作在依法合規(guī)的前提下開展，但如果行業(yè)自律的某些規(guī)定與相關法律法規(guī)和保險監(jiān)管規(guī)定相抵觸，則應當視同無效，監(jiān)管部門會責令其改正，更好地維護保險消費者的合法權益。
專家：有關規(guī)定亟須加以細化
對日益龐大的私家車主來說，河南新車主的遭遇頗有代表性。保險公司這種“高保低賠”的做法多年來一直被詬病。
事實上，2012年3月14日，中國保險行業(yè)協(xié)會已經(jīng)發(fā)布《機動車輛商業(yè)保險示范條款》，要求改變“高保低賠”的保險方式，引來消費者的一致叫好。但這個示范條款卻沒有給出執(zhí)行日期，此后，市場上有關新車險條款將實施的傳言不斷。然而，令消費者失望的是，時至今日，新車險示范條款卻仍是可望而不可即。
據(jù)報道，近年來，不少地方的消費者協(xié)會都曾接到過類似的投訴，他們也多次建議應盡快改變車險“高保低賠”的不合理做法。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在目前的車險市場上，新車險示范條款擬廢除的“高保低賠”現(xiàn)象仍普遍存在，有些地方甚至將之列為“行規(guī)”。
今年4月15日，由湖南省20家財產(chǎn)保險公司協(xié)商一致簽訂的《湖南省車輛保險依法合規(guī)誠信經(jīng)營公約》規(guī)定，車損險定價均按照新車購置價進行計算。新車購置價則根據(jù)當年該同款車型的市場銷售價格確定，并考慮同款車型的降價因素。該舉措一出臺，便引發(fā)廣泛爭議。
對于此次因保額計算方法引起的爭議，河南保監(jiān)局坦陳，這是保險行業(yè)發(fā)展過程中的必經(jīng)階段，也從側面反映出了目前保險經(jīng)營管理仍過于粗放。
中央財經(jīng)大學保險學院教授郝演蘇指出，目前國內(nèi)車險保費的定價機制并不完善，容易引發(fā)糾紛。此外，飽受詬病的所謂“高保低賠”條款，對車主來說并不公平，有關規(guī)定亟須加以細化。
“既然保險公司的條款明顯違法，但為什么就沒有一家保險公司主動取消掉呢？顯然這些公司為了牟利，能拖就拖，根本不把消費者的利益放在眼里。這樣的企業(yè)怎能讓人信任？”中國消費者協(xié)會律師團團長邱寶昌在接受媒體采訪時也表示，“賣一斤白菜就該收一斤菜的錢，這樣才能保障消費者的利益，讓消費者放心。霸王條款于法、于情都該早點廢除，這對于保險行業(yè)的誠信建設和行業(yè)形象至關重要。”(中國青年報鄭州8月22日電)
