首款“賞月險(xiǎn)”現(xiàn)身電商平臺，網(wǎng)民中秋看不到月亮可獲賠。這是保險(xiǎn)創(chuàng)新還是變相賭博？“賞月險(xiǎn)”一經(jīng)推出便引來市場質(zhì)疑。網(wǎng)民甚至認(rèn)為：既然如此，是不是在一場足球比賽上也可以開設(shè)“贏球險(xiǎn)”或“輸球險(xiǎn)”？
對此，上海財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系主任鐘明在接受《國際金融報(bào)》記者采訪時說：“保險(xiǎn)是講概率、講大數(shù)法則的，通常是對損失概率不是很大，但是損失比較大的標(biāo)的進(jìn)行投保。從個人消費(fèi)者角度出發(fā)，購買保險(xiǎn)從某種意義上就是一次‘賭博’，但并不是法律意義上的‘賭博’，因?yàn)闆]有人購買保險(xiǎn)是為了從中獲利。”
本質(zhì)是意外險(xiǎn)
究竟如何界定“看不到月亮”？以9月19日中國天氣網(wǎng)的信息為準(zhǔn)
“‘賞月險(xiǎn)’不是真正意義上的天氣保險(xiǎn)，而是一款意外險(xiǎn)產(chǎn)品，主險(xiǎn)是1天期限的意外險(xiǎn)，附加險(xiǎn)加入了天氣條款。”安聯(lián)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)(中國)有限公司副首席運(yùn)營官宋玄壁在接受記者采訪時說。
依據(jù)“賞月險(xiǎn)”產(chǎn)品的設(shè)置，分成兩檔。其中一檔投保價格為20元，若被保險(xiǎn)人在賞月城市(上海、廣州或深圳)由于天氣原因看不到月亮，可獲保險(xiǎn)理賠50元；第二檔投保價格為99元，賞月城市從3個增加到41個。如果被保險(xiǎn)人所在賞月城市由于天氣原因看不到月亮，即可獲保險(xiǎn)理賠188元。
“相應(yīng)賠付金額會匯至被保險(xiǎn)人的支付寶賬戶內(nèi)。”宋玄壁告訴記者，此外，無論哪個檔次的被保險(xiǎn)人能否看到月亮，在賞月險(xiǎn)中都能獲得10萬元的人身意外保障，第二檔的被保險(xiǎn)人還能獲得一盒華美冰皮月餅。
記者注意到，至記者截稿，購買20元“賞月險(xiǎn)”的網(wǎng)友已經(jīng)有225人，而99元“賞月險(xiǎn)”也已經(jīng)售出77份。
如何界定“看不到月亮”？淘寶保險(xiǎn)總經(jīng)理姜興告訴記者：賞月理賠將以2013年9月19日中秋節(jié)當(dāng)天中國天氣網(wǎng)在北京時間18∶00發(fā)布的20∶00至次日02∶00的天氣信息為準(zhǔn)。如果18∶00的天氣播報(bào)顯示這一時段內(nèi)，賞月城市為陰、雨等天氣，則界定為看不到月亮，可獲得理賠。
有意思的是，淘寶已經(jīng)與中國平安合作成立了眾安在線，為什么不選擇中國平安推出這款“賞月險(xiǎn)”？姜興給出的解釋是，淘寶保險(xiǎn)為3周年策劃了這個方案后，確實(shí)第一時間想到了中國平安，但是對方顯然對此不感興趣。
“其實(shí)，我們內(nèi)部3年前就想過設(shè)計(jì)類似的產(chǎn)品。”宋玄壁告訴記者，“以當(dāng)時互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的程度，不足以將風(fēng)險(xiǎn)迅速分散至全國。因此，即便設(shè)計(jì)出相關(guān)產(chǎn)品也可能遭遇無人問津的尷尬局面。”
難逃“賭博”之嫌
這一保險(xiǎn)的內(nèi)容設(shè)置，在一定程度上和押大小一樣，而在我國，博彩業(yè)是實(shí)行嚴(yán)格準(zhǔn)入制度的行業(yè)
“這樣的炒作方式，雖然不違法，但我覺得有點(diǎn)荒唐。”一家大型保險(xiǎn)公司有關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，“這一保險(xiǎn)的內(nèi)容設(shè)置，在一定程度上給人以博彩的印象。而在我國，博彩業(yè)是實(shí)行嚴(yán)格準(zhǔn)入制度的行業(yè)。這類保險(xiǎn)產(chǎn)品，在一定程度上和押大小一樣。”
那么，這款看似“賭博”的產(chǎn)品是否通過了監(jiān)管部門的審核？昨日，淘寶有關(guān)負(fù)責(zé)人在回答《國際金融報(bào)》記者采訪時指出：賞月險(xiǎn)的設(shè)計(jì)初衷是為消費(fèi)者的過節(jié)品質(zhì)予以保障，因?yàn)轭愃浦星锏葌鹘y(tǒng)節(jié)日，賞月是既定習(xí)俗，而能否實(shí)現(xiàn)賞月，對消費(fèi)者過節(jié)的感受有直觀影響。
“‘賞月險(xiǎn)’在監(jiān)管部門完整的報(bào)備名稱是賞月不便險(xiǎn)，是根據(jù)過去幾十年的天氣數(shù)據(jù)做出的精算模型，統(tǒng)計(jì)概率得出的結(jié)果。”上述負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)，“賠付的是因不能賞月造成的心情損失。市場上類似的有航班延誤險(xiǎn)，賠償?shù)氖且蚝桨嘌诱`造成的心情損失。”
不過，在鐘明看來：“以‘賞月’為誘餌，吸引消費(fèi)者購買意外險(xiǎn)，噱頭大于實(shí)際意義。這應(yīng)該是保險(xiǎn)公司在營銷上的一種手段，如果是對消費(fèi)者心情損失的附加險(xiǎn)賠償，那就無可厚非。保險(xiǎn)跟賭博不能簡單地畫等號，賭博是以小搏大，從中獲利。以99元‘賞月險(xiǎn)’為例，賠償只是188元，如果說是賭博，這個賠率太低了。”
從產(chǎn)品設(shè)計(jì)角度出發(fā)，宋玄壁告訴記者：“坦白說，這次的精算壓力確實(shí)很大。為此，我們?yōu)楫a(chǎn)品銷售設(shè)置了截止日是8月31日，從而規(guī)避15天天氣預(yù)報(bào)可能出現(xiàn)的投保道德風(fēng)險(xiǎn)。此外，‘賞月險(xiǎn)’有一定的銷售額度，每個ID只能購買一份。”(記者張穎)
